Les modifications à votre véhicule et vos assurances

par Éric Plamondon - FPAA, collaborateur éditorial de Banque Nationale Assurances

Que je le veuille ou non, je n’ai pas le choix de poser un certain nombre de questions lorsque je propose un contrat d’assurance automobile avec Banque Nationale Assurances et une de celles-ci porte sur les modifications faites au véhicule. Cette semaine, un client m’a demandé « Que la police me demande si ma voiture est modifiée, je peux comprendre, mais pourquoi toi, mon agent d’assurance? ». Bonne question.

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En quoi ça concerne mon assureur?

Je vous rassure, il y a plein de petites modifications qui n’auront pas d’intérêt aux yeux de votre assureur, mais on n’est jamais trop prudent et les règles étant différentes pour chaque compagnie, mieux vaut en dire davantage que pas assez. Mais pourquoi?

Parce qu’il y a des modifications interdites, parce qu’une bonne radio est une cible plus intéressante pour les voleurs, parce que certaines sont dangereuses et parce que, dans certaines situations, l’assureur devra payer en cas de sinistre couvert. Bref, il a plein de bonnes raisons.

Qu’est-ce qu’une modification?

Bien sûr, lorsque vous entendez «modification» vous pensez à une suspension élevée ou abaissée, à du chrome, à des jantes en aluminium, à un aileron, à un dé en minou… mais le dé en minou n’est pas une modification, c’est un accessoire. Pour les autres, vous avez raison, mais c’est aussi davantage.

Par modification, on entend généralement toute pièce d’équipement qui n’a pas été installée d’origine par le fabricant. Ça va de la radio, en passant par le siège d’auto, le toit ouvrant, voire même les fenêtres teintées!  Selon cette définition, si ce n’était pas là lorsque le véhicule est sorti du concessionnaire, c’est une modification.

Ce n’est qu’une radio!!

Une radio, ou tout autre bidule électronique pour lire la musique, c’est un accessoire qui se vole vite et se revend tout aussi facilement. Votre assureur voudra le savoir si vous avez un système de son qui vaut 3 000$ et il se pourrait bien que la prime soit ajustée en conséquence. En plus de payer pour le risque supplémentaire, il est fort probable qu’il ajoute un avenant # 37 à votre police.

L’avenant 37a permet de couvrir votre matériel électronique jusqu’à une certaine valeur. Si vous faites des ajouts par la suite, il vous faudra l’appeler pour le signaler question de ne pas risquer de n’être indemnisé que pour une valeur partielle de votre matériel électronique.  L’avenant 37b, lui, permet d’exclure les appareils électroniques et du coup parfois payer un peu moins cher votre police d’assurance… au risque de ne rien recevoir en cas de sinistre.

Je ne dirai rien!

Vous ne voulez pas en parler? C’est votre droit, mais c’est aussi rarement une bonne idée. L’omission ou la réticence de donner une information connue à votre assureur peut avoir de grosses conséquences lors de l’indemnisation…  pour vous. Quel genre de conséquences? Du genre à voir le montant du règlement du sinistre diminué ou même carrément partir en fumée! Ce n’est pas un caprice des assureurs, mais bien quelque chose qui est prévu dans le Code civil du Québec.

Vous n’êtes pas certain de ce qui peut être d’origine ou non parce que vous avez acheté le véhicule usagé? Vous faites une déclaration trop peu précise au goût de l’assureur? Il se pourrait bien qu’il vous invite à passer une inspection visuelle du véhicule… ou l’exige. En effet, votre police d’assurance automobile lui donne ce droit, sous peine de voir votre protection suspendue!

J’avais des «mags», mais je les ai retirés, ils sont dans le garage

Vous venez de changer le système de son de votre automobile et l’ancien est sur une tablette dans le garage, juste à côté de vos anciens «mags» et d’un aileron que vous avez acheté, mais jamais fait poser… pourquoi en parler à votre assureur? Parce que tout ça est couvert en assurance automobile.

Si quelqu’un s’introduit dans votre garage ou si vous passez au feu, c’est votre assurance automobile qui couvrira toutes ces pièces.

Je n’y comprends plus rien

Ce n’est pas toujours simple de savoir ce qu’on doit dire, faire ou même ce à quoi on doit penser quand il s’agit de l’assurance automobile, heureusement il y a des professionnels pour ça. N’hésitez pas à contacter votre compagnie d’assurances, ils sont là pour vous servir.