Calcul du taux d’intérêt pour un prêt auto : des explications
Vous vous apprêtez à acheter un véhicule d’occasion et avez besoin d’un prêt pour le financer? Vous devriez en premier lieu recourir aux calculateurs de prêt automobile des différentes institutions financières, des concessionnaires et des sites spécialisés dans le domaine.
En effet, ce genre d’outil est très pratique pour avoir une bonne idée de vos futurs versements. Il suffit de préciser le prix du véhicule à acheter, la valeur du véhicule d’échange (et son solde, s’il y a lieu), l’acompte ou mise de fonds, le terme souhaité et le taux d’intérêt prévu.
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Pour ce qui est du dernier point, que vous fassiez affaire avec l’institution associée au concessionnaire ou encore à un autre prêteur de votre choix, il est bon de savoir que ce qui peut influencer le calcul du taux d’intérêt.
D’abord, il y a la cote de crédit. Plus votre cote de crédit est basse, plus les taux d’intérêt exigés seront élevés à cause du risque plus grand que vous représentez. Le calcul du pointage de crédit s’étend de 300 à 900 points, et les acheteurs avec des cotes supérieures à 790 sont admissibles à certains des taux d’intérêt les plus bas du marché. À l’inverse, une personne avec un score de 449 ou moins peut s’attendre à payer des taux débutant à 11,99%. Il ne serait même pas surprenant qu’on leur exige un taux de 20% ou plus pour un prêt de véhicule d’occasion.
Un consommateur ayant vécu une faillite, qui se trouve en situation de faible revenu ou qui est un travailleur autonome peut également s’attendre à un taux de financement plus élevé. C’est malheureux, mais c’est la réalité. Au fait, songez sérieusement à faire analyser votre dossier de crédit par un spécialiste. Il se peut que ce dernier y trouve des erreurs (environ 80% des dossiers en ont selon le Bureau de crédit du Canada). En les corrigeant, vous pourriez diminuer votre taux d’intérêt.
Ensuite, la durée du prêt peut avoir une influence. Sans être toujours le cas, il arrive que plus votre prêt est à court terme, moins le taux d’intérêt est élevé. C’est une autre bonne raison d’éviter les prêts de longue durée.
Finalement, il est important de préciser que les garanties et accessoires vendus avec un véhicule ne devraient en aucun cas avoir d’impact sur le taux de financement. Certains marchands utilisent une pratique douteuse en faisant miroiter une baisse du taux si le consommateur accepte de se procurer certains produits, par exemple une garantie prolongée sur la totalité du terme de financement afin de « garantir le prêt ».
L’Autorité des marchés financiers est catégorique : il est illégal pour une institution financière d’exiger l’achat de produits dans l’optique d’une réduction de taux. « Jamais une banque n’abaissera un taux de financement en raison de l’achat de produits. La décision revient toujours au marchand, qui a des ententes avec les institutions financières, qui connaît leurs produits et qui sait très bien comment jongler avec eux », explique le journaliste du Guide de l’auto, Antoine Joubert.