Pourquoi financer son véhicule avec le concessionnaire?

L’augmentation marquée des prix des véhicules dans les deux ou trois dernières années change considérablement la donne pour de nombreux consommateurs. Combinée aux hausses répétées des taux d’intérêt, cette situation amène des choix difficiles. On est bien loin des gros rabais et du « 0% sur 84 mois » d’avant la pandémie!

Bref, il est plus important que jamais de faire ses recherches et d’établir un budget avant de choisir un nouveau véhicule ainsi que les termes et le mode de paiement. Il existe de multiples options pour financer un véhicule et l’acheteur doit déterminer celle qui est la plus avantageuse pour lui en fonction de sa situation.

La banque ou la marge hypothécaire

Le prêt auto classique est une piste qui fait l’affaire de plusieurs, notamment ceux qui ont développé une bonne relation avec leur institution financière et savent obtenir de judicieux conseils sur place, voire négocier des conditions en leur faveur. Or, de façon générale, les banques et les caisses ont des règles et des façons de faire plus strictes que les concessionnaires automobiles lors de leur processus d’approbation.

Entre autres, elles exigent que leurs emprunteurs jouissent d’un crédit favorable avant de leur accorder un prêt. Aussi, comme cette approbation peut prendre plusieurs jours ouvrables, le prêt peut ne pas être accordé immédiatement (à moins d’avoir une préapprobation). Quant à l’offre d’un taux d’intérêt variable qui fluctuera en fonction du marché, c’est un gros pari que certains ne souhaitent pas prendre.

Les gens qui possèdent une hypothèque peuvent se tourner vers leur marge hypothécaire, dont le taux d’intérêt peut être très intéressant, mais attention. Pourquoi financer sur 20, 25 ou 30 ans un véhicule qui a une durée de vie moyenne de 10 ans et que l’on risque de changer dans 5 ans? Cela semble illogique.

Prenons un exemple concret. Vous ajoutez une dette de 30 000 $ à votre hypothèque de 5 ans dont la période d’amortissement est de 25 ans et le taux d’intérêt fixe est de 5%. Vous paierez un total d’intérêt de 22 344,45 $ après 25 ans, ce qui signifie que votre nouvelle voiture vous aura finalement coûté 52 344,45 $. Et vous continuerez de la payer longtemps après la fin de sa durée de vie.

Le concessionnaire

Pour une majorité d’acheteurs, l’option la plus pratique reste de financer le véhicule auprès du manufacturier en passant par le concessionnaire, où le processus de demande et d’approbation est plus rapide. Il est possible de choisir parmi l’inventaire de modèles sur place, d’obtenir une approbation et de repartir avec le véhicule en quelques heures à peine.

On parle ici de prêts à taux fixe, donc les versements entendus avec le directeur financier et inscrits au contrat seront toujours les mêmes, ce qui évite des mauvaises surprises dans le budget mensuel. En même temps, ce sont des prêts ouverts et sans pénalité en cas de remboursement accéléré. Ils peuvent naturellement être protégés par une assurance, comme ceux des institutions bancaires.

« Bien que tous les concessionnaires n’offrent pas nécessairement de meilleurs taux d’intérêt que les banques, ils seront probablement disposés à négocier un taux plus raisonnable et à conclure la transaction, explique Caitlin Wood de Prêts Québec. Les concessionnaires peuvent même vous proposer des bonus tels qu’une garantie plus longue pour améliorer l’entente. Puisqu’ils essaient de faire bouger leur inventaire, les concessionnaires sont plus enclins que les banques à financer les voitures et ainsi d’aider les conducteurs au mauvais crédit. »

À ce propos, certaines des entreprises spécialisées en prêts de deuxième chance ou de troisième chance agissent comme partenaires financiers des concessionnaires. Une personne qui a fait une faillite, qui a eu des défauts de paiement dans le passé ou dont le ratio d’endettement est élevé ne devrait pas avoir autant de difficultés à obtenir du crédit que si elle en faisait la demande auprès d’une banque.

Pour conclure, il est essentiel de bien comprendre les documents à signer, sinon de poser toutes les questions nécessaires au directeur financier. Un prêt auto est un engagement à long terme et le résultat au bout de la ligne doit correspondre à vos attentes.