Vaut-il mieux louer ou acheter son véhicule?
S’il y a une question qu’on m’a posée des centaines de fois dans ma carrière automobile, c’est bien celle-ci : « vaut-il mieux financer ou louer sa voiture? »
J’ai vite réalisé que le concept de la location demeure assez flou pour bien des gens. J’ai souvent entendu des affirmations erronées du genre : « Je loue toujours, car je peux changer de véhicule quand je veux », ou encore « La location coûte moins cher que l’achat, puisque les paiements mensuels sont plus bas. »
- À lire aussi: Est-ce légal de demander un dépôt sur une location en échange d'un taux réduit?
- À lire aussi: Achat ou location : quelle est la meilleure option pour vous?
La réalité est un peu plus nuancée, vous vous en doutez. Il existe effectivement des avantages indéniables à la location, mais pour faire un choix éclairé et réellement avantageux, il est essentiel de bien comprendre la différence entre la location et le financement, selon vos besoins.
Principes de base
Le financement, c’est un peu le même principe que pour l’achat d’une maison. Une institution financière vous prête l’argent nécessaire pour acheter le véhicule, à un taux d’intérêt déterminé et sur une durée fixe. Une fois la dernière mensualité payée, le véhicule vous appartient entièrement, sans aucune obligation envers quiconque. Vous payez donc la totalité du véhicule, intérêts et taxes compris, mais vous en devenez propriétaire.
La location à long terme, elle, permet d’utiliser un véhicule neuf pendant une période déterminée — généralement de 2 à 5 ans — en payant un loyer mensuel fixe, sans en devenir propriétaire. Autrement dit, vous payez pour l’usage du véhicule selon les barèmes choisis lors de la signature du contrat. À l’échéance, vous devez remettre le véhicule ou, si vous le souhaitez, l’acheter pour le montant résiduel prévu.
Le paiement mensuel est établi selon quatre principaux facteurs :
-Le prix total du véhicule
-Le taux d’intérêt offert par le locateur
-Le kilométrage annuel choisi
-La valeur résiduelle du véhicule
La valeur résiduelle?
La valeur résiduelle, c’est la valeur estimée du véhicule à la fin du bail, telle que déterminée par le constructeur au moment de la signature du contrat.
C’est cette valeur qui sert de base pour calculer le montant de vos paiements mensuels.
Les institutions financières utilisent plusieurs données pour la déterminer : les prévisions de dépréciation, l’historique de revente de modèles similaires, les tendances du marché (popularité, fiabilité, demande en occasion) ainsi que les conditions économiques (taux d’intérêt, inflation, etc.).
Elles s’appuient également sur des sources comme ALG (Automotive Lease Guide de J.D. Power) ou Canadian Black Book, qui publient des projections de valeurs résiduelles pour chaque modèle vendu au Canada.
Des avantages… mais aussi des inconvénients
La location séduit surtout par ses paiements mensuels plus bas, puisqu’on ne paie que pour l’usage du véhicule. Un autre avantage notable : aucune revente à gérer, puisqu’à la fin du bail, on remet simplement la voiture. En cas de dépréciation, la valeur résiduelle garantie protège le locataire, et si le véhicule vaut plus, on peut profiter de la différence en l’échangeant.
Les entreprises y trouvent aussi un intérêt fiscal, les loyers pouvant être déductibles selon l’usage professionnel. L’achat, quant à lui, offre peu d’avantages fiscaux, puisque la déduction se fait graduellement par amortissement et demeure plafonnée par l’ARC. De plus, l’usage personnel crée un avantage imposable, ce qui réduit encore l’intérêt fiscal comparativement à la location.
Mais la location a ses revers : on ne possède rien à la fin du contrat et on reste souvent pris dans un cycle de paiements continus. Les limites de kilométrage et les frais d’usure peuvent aussi s’accumuler. Enfin, la flexibilité est réduite, car rompre un bail avant terme coûte généralement assez cher, et les contrats plus courts font grimper les mensualités.
Rachat de bail
Il est tout à fait possible, pendant ou à la fin de la location, d’acheter le véhicule. Il suffit de payer la valeur résiduelle prévue au contrat, plus les taxes applicables (et les paiements restants, s’il y en a).
La majorité des concessionnaires offrent du financement pour le rachat de bail, mais attention : celui-ci est généralement soumis aux taux d’intérêt des véhicules d’occasion, souvent plus élevés que ceux des véhicules neufs.
En tenant compte de ce détail, si vous prévoyez racheter votre véhicule à la fin du bail, il est important de faire l’exercice de calcul avant la signature du contrat afin de déterminer si l’achat financé serait plus avantageux que la location suivie d’un rachat.
Alors, lequel choisir ?
J’aimerais pouvoir conclure avec une recommandation universelle sur le meilleur choix entre location et financement, mais la vérité, c’est qu’il n’existe pas de réponse unique.
La location possède plusieurs avantages indéniables : paiements plus bas à terme égal, tranquillité d’esprit, véhicule toujours récent et risque limité.
Cependant, comme tout produit financier, elle demande de bien comprendre ses paramètres avant de signer, afin d’éviter les mauvaises surprises et les coûts imprévus.
L’essentiel, c’est de choisir la formule qui correspond réellement à votre style de vie, à votre budget et à votre façon d’utiliser votre véhicule.